30 ноября 2024, 14:55
С 1 января 2024 года заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Так государство пытается стимулировать граждан к формированию долгосрочных накоплений. Подобные программы ориентированы на тех, кто хочет сформировать финансовую подушку, накопить на пенсию или крупные покупки. За время действия программы граждане уже подписали 1,5 млн договоров, а сумма привлеченных средств составила 97,7 млрд рублей.
Разберемся, в чем суть этой программы и на кого она рассчитана.
В чем суть и какие преимущества?
Программа долгосрочных сбережений: кому она подходит?
С 1 января 2024 года заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Так государство пытается стимулировать граждан к формированию долгосрочных накоплений. Подобные программы ориентированы на тех, кто хочет сформировать финансовую подушку, накопить на пенсию или крупные покупки. За время действия программы граждане уже подписали 1,5 млн договоров, а сумма привлеченных средств составила 97,7 млрд рублей.
Разберемся, в чем суть этой программы и на кого она рассчитана.
В чем суть и какие преимущества?
Суть программы заключается в активном самостоятельном участии граждан в формировании накоплений за счет собственных средств. Со стороны государства предполагается софинансирование сбережений граждан. Государство добавляет до 36 000 рублей в год. Софинансирование действует 10 лет, минимальный взнос — 2000 рублей в год.
Есть три варианта софинансирования со стороны государства в зависимости от уровня дохода человека:
1. Если среднемесячный доход человека составляет <80 000 рублей, то доплата со стороны государства осуществляется из расчета 1:1. Для получения от государства софинансирования в размере 36 000 рублей, нужно за год внести на счет такую же сумму (3 000 рублей в месяц).
2. Если среднемесячный доход человека составляет 80 000-150 000 рублей, то доплата осуществляется из расчета 1:2. Для получения от государства софинансирования в максимальном объеме, нужно будет внести на счет за год 72 000 рублей (6 000 рублей в месяц).
3. Если же среднемесячный доход человека >150 000 рублей, то государство добавит к его накоплениям сумму из расчета 1:4. Для получения доплаты максимального размера, нужно будет внести на счет за год 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Если гражданин официально работал в период с 2002 по 2013 год, то у него есть пенсионные накопления. Их также можно перевести в ПДС. Вложить материнский капитал нельзя.
Минимальный срок участия в ПДС — 15 лет. Можно открыть несколько счетов.
Операторами ПДС являются негосударственные пенсионные фонды (НПФ). С ними заключается договор. Он может быть заключен на себя или же на другого человека. Средства клиентов НПФ будут инвестировать в государственные и корпоративные облигации и другие инструменты. Предполагается, что НПФ будут обеспечивать безубыточность инвестиций.
Итак, к преимуществам программы можно отнести:
· Государство софинансирует накопления в размере до 36 000 рублей в год, но есть нюансы, касающиеся уровня дохода гражданина.
· Каждый год можно получать налоговый вычет от 52 000 до 60000 рублей в зависимости от уровня дохода гражданина. Лимит по вычетам общий с ИИС и взносами в НПО — до 400 000 рублей в год. Для получения вычета должно быть не больше 3 открытых договоров.
· Средства, внесенные в ПДС, застрахованы (2,8 млн рублей). В случае смерти гражданина они передаются по наследству правопреемникам, указанным в договоре. Однако не наследуются сбережения в ситуации, если участнику ПДС уже были назначены пожизненные периодические выплаты.
· Сбережения можно получить досрочно. В особых жизненных ситуациях участники ПДС могут рассчитывать на получение 100% своих сбережений без потери софинансирования и налоговых льгот. Если же договор заключен на другого человека, то лишь события, происходящие в его жизни, будут считаться трудной ситуацией, и именно он будет иметь право на возврат денег.
· Замороженные пенсионные накопления можно перевести в ПДС. Так, при желании можно «разблокировать» эти средства. С 1 июля 2024 года это можно сделать онлайн на «Госуслугах».
Разобрав все плюсы этой программы, стоит также обратить внимание и на ее минусы:
· Список инструментов, доступный НПФ для вложения средств, является строго ограниченным. В данной ситуации доходность инвестиций оставляет желать лучшего, а комиссии НПФ являются высокими.
· Длительный срок участия в программе. За 15 лет в жизни может произойти множество событий, когда возникнет острая потребность в деньгах. Здесь нет возможности свободного распоряжения собственными средствами. Список особых жизненных ситуаций, когда можно досрочно вывести накопления, строго ограничен.
· Небольшая сумма страхового покрытия — лишь 2,8 млн руб. Кроме того, есть вероятность потери инвестиционного дохода при досрочном закрытии договора (разные выкупные суммы у НПФ).
Порядок получения выплат
Он зависит от количества денег, накопленных на счету, а также периода, в течение которого гражданин планирует получать выплаты. Можно выбрать конкретный срок — от 5 лет и более. Или же остановиться на пожизненных выплатах. В данной ситуации для расчета ежемесячной выплаты НПФ применяет показатель ожидаемой продолжительности жизни. Возможет вариант получения единоразовой выплаты.
Выплаты можно получить:
· Через 15 лет после заключения договора.
· После достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
· При наступлении тяжелой жизненной ситуации, например, при потере кормильца или же если требуется дорогостоящее лечение (перечень определяется Правительством РФ)
Кому в итоге подходит программа долгосрочных сбережений?
Как утверждают разработчики ПДС, она ориентирована на несколько категорий населения: молодые люди, взрослые трудоспособные граждане, старшее поколение. Однако, если Вам еще очень далеко до пенсии, нет замороженных пенсионных накоплений, а Ваш доход >80 000 рублей в месяц, то инвестируйте самостоятельно. В 2023 году доходность от инвестирования пенсионных накоплений НПФ в России составила 8%, а с учетом инфляции это 0.
В реальности смысл вступления в ПДС есть, если доход <80 000 рублей, у Вас имеются замороженные пенсионные накопления и Вы хотите их разморозить. В данной ситуации софинансирование накоплений будет максимальным.
Еще один неочевидный вариант использования ПДС — регулярные выплаты детям или же единоразовый стартовый капитал для вступления во взрослую жизнь. Договор можно заключить на ребенка любого возраста, даже на новорожденного. Он сможет начать получать выплаты через 15 лет.
Итак, государство предлагает гражданам самостоятельно накопить на старость. Программа долгосрочных сбережений позиционируется как новый сберегательный продукт. Особенность этой программы — софинансирование государством накоплений участников. Участие в ней добровольное. Доходности НПФ в России не впечатляют, поэтому нужно тщательно взвесить плюсы и минусы программы, если Вы рассматриваете для себя данный вариант.
С 1 января 2024 года заработала программа долгосрочных сбережений (ПДС). Так государство пытается стимулировать граждан к формированию долгосрочных накоплений. Подобные программы ориентированы на тех, кто хочет сформировать финансовую подушку, накопить на пенсию или крупные покупки. За время действия программы граждане уже подписали 1,5 млн договоров, а сумма привлеченных средств составила 97,7 млрд рублей.
Разберемся, в чем суть этой программы и на кого она рассчитана.
В чем суть и какие преимущества?
Суть программы заключается в активном самостоятельном участии граждан в формировании накоплений за счет собственных средств. Со стороны государства предполагается софинансирование сбережений граждан. Государство добавляет до 36 000 рублей в год. Софинансирование действует 10 лет, минимальный взнос — 2000 рублей в год.
Есть три варианта софинансирования со стороны государства в зависимости от уровня дохода человека:
1. Если среднемесячный доход человека составляет <80 000 рублей, то доплата со стороны государства осуществляется из расчета 1:1. Для получения от государства софинансирования в размере 36 000 рублей, нужно за год внести на счет такую же сумму (3 000 рублей в месяц).
2. Если среднемесячный доход человека составляет 80 000-150 000 рублей, то доплата осуществляется из расчета 1:2. Для получения от государства софинансирования в максимальном объеме, нужно будет внести на счет за год 72 000 рублей (6 000 рублей в месяц).
3. Если же среднемесячный доход человека >150 000 рублей, то государство добавит к его накоплениям сумму из расчета 1:4. Для получения доплаты максимального размера, нужно будет внести на счет за год 144 000 рублей (12 000 рублей в месяц).
Если гражданин официально работал в период с 2002 по 2013 год, то у него есть пенсионные накопления. Их также можно перевести в ПДС. Вложить материнский капитал нельзя.
Минимальный срок участия в ПДС — 15 лет. Можно открыть несколько счетов.
Операторами ПДС являются негосударственные пенсионные фонды (НПФ). С ними заключается договор. Он может быть заключен на себя или же на другого человека. Средства клиентов НПФ будут инвестировать в государственные и корпоративные облигации и другие инструменты. Предполагается, что НПФ будут обеспечивать безубыточность инвестиций.
Итак, к преимуществам программы можно отнести:
· Государство софинансирует накопления в размере до 36 000 рублей в год, но есть нюансы, касающиеся уровня дохода гражданина.
· Каждый год можно получать налоговый вычет от 52 000 до 60000 рублей в зависимости от уровня дохода гражданина. Лимит по вычетам общий с ИИС и взносами в НПО — до 400 000 рублей в год. Для получения вычета должно быть не больше 3 открытых договоров.
· Средства, внесенные в ПДС, застрахованы (2,8 млн рублей). В случае смерти гражданина они передаются по наследству правопреемникам, указанным в договоре. Однако не наследуются сбережения в ситуации, если участнику ПДС уже были назначены пожизненные периодические выплаты.
· Сбережения можно получить досрочно. В особых жизненных ситуациях участники ПДС могут рассчитывать на получение 100% своих сбережений без потери софинансирования и налоговых льгот. Если же договор заключен на другого человека, то лишь события, происходящие в его жизни, будут считаться трудной ситуацией, и именно он будет иметь право на возврат денег.
· Замороженные пенсионные накопления можно перевести в ПДС. Так, при желании можно «разблокировать» эти средства. С 1 июля 2024 года это можно сделать онлайн на «Госуслугах».
Разобрав все плюсы этой программы, стоит также обратить внимание и на ее минусы:
· Список инструментов, доступный НПФ для вложения средств, является строго ограниченным. В данной ситуации доходность инвестиций оставляет желать лучшего, а комиссии НПФ являются высокими.
· Длительный срок участия в программе. За 15 лет в жизни может произойти множество событий, когда возникнет острая потребность в деньгах. Здесь нет возможности свободного распоряжения собственными средствами. Список особых жизненных ситуаций, когда можно досрочно вывести накопления, строго ограничен.
· Небольшая сумма страхового покрытия — лишь 2,8 млн руб. Кроме того, есть вероятность потери инвестиционного дохода при досрочном закрытии договора (разные выкупные суммы у НПФ).
Порядок получения выплат
Он зависит от количества денег, накопленных на счету, а также периода, в течение которого гражданин планирует получать выплаты. Можно выбрать конкретный срок — от 5 лет и более. Или же остановиться на пожизненных выплатах. В данной ситуации для расчета ежемесячной выплаты НПФ применяет показатель ожидаемой продолжительности жизни. Возможет вариант получения единоразовой выплаты.
Выплаты можно получить:
· Через 15 лет после заключения договора.
· После достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
· При наступлении тяжелой жизненной ситуации, например, при потере кормильца или же если требуется дорогостоящее лечение (перечень определяется Правительством РФ)
Кому в итоге подходит программа долгосрочных сбережений?
Как утверждают разработчики ПДС, она ориентирована на несколько категорий населения: молодые люди, взрослые трудоспособные граждане, старшее поколение. Однако, если Вам еще очень далеко до пенсии, нет замороженных пенсионных накоплений, а Ваш доход >80 000 рублей в месяц, то инвестируйте самостоятельно. В 2023 году доходность от инвестирования пенсионных накоплений НПФ в России составила 8%, а с учетом инфляции это 0.
В реальности смысл вступления в ПДС есть, если доход <80 000 рублей, у Вас имеются замороженные пенсионные накопления и Вы хотите их разморозить. В данной ситуации софинансирование накоплений будет максимальным.
Еще один неочевидный вариант использования ПДС — регулярные выплаты детям или же единоразовый стартовый капитал для вступления во взрослую жизнь. Договор можно заключить на ребенка любого возраста, даже на новорожденного. Он сможет начать получать выплаты через 15 лет.
Итак, государство предлагает гражданам самостоятельно накопить на старость. Программа долгосрочных сбережений позиционируется как новый сберегательный продукт. Особенность этой программы — софинансирование государством накоплений участников. Участие в ней добровольное. Доходности НПФ в России не впечатляют, поэтому нужно тщательно взвесить плюсы и минусы программы, если Вы рассматриваете для себя данный вариант.